对于保险,长期处于一问三不知的状态。对它的态度也总是抱着青春随便挥霍的态度,即使真要病倒了,也想着有公司的保险罩着。最近和老板吃午饭吹水,一是大谈新加坡公民与PR之间的福利差距将越来越大,二就是在新加坡是绝对病不起的,如果没有保险,那破产是分分钟的事情。总之,我在琢磨着买份额外的医疗保险。

对于公民/PR,他们交的CPF中有两个东东,一个叫Medisave,另一个叫MediShield。其实这个Medishield就是政府强制医疗保险。这保险里有多少保障不是今天的重点,重点是私人保险机构提供了一个Mediasave-approved Integrated Shield Plan额外的补充增强险。如果你是外国人,无论你是拿EP, SP 还是long term social pass,一样可以从私人保险机构买这种Integrated Shield Plan。至于保费嘛,现在是比公民/PR贵一点,以后是否要火箭般速度拉开距离就不知道了。

先说Medisave,CPF强制规定工资中的一定比例要用来缴纳这个医疗帐户。这个医疗帐户里面的钱只能用于本人和直系亲属的相关医疗费用(注意,并不是全部治疗都可以用)。这个Medisave并不管你是在公立还是私立医院使用,本质上这钱就是自己的,只不过现在由政府帮你管着。有趣的是,它曾经号称里面的钱永远取不出来;但是实际情况是如果本人挂了,可以授权他人把Medisave里面的钱都取出来,前提写好遗嘱(Nomination)。

对这个闲着也是闲着的Medisave,想必大家用的最多的就是去买上面说的Mediasave-approved Integrated Shield Plan补充增强险了吧。根据目前各家保险公司的Integrated Shield Plans – Premiums,你Medisave账上的钱足够你买到50岁,因为CPF规定Medisave帐户可以用于支付Integrated Shield Plan封顶到$800(75岁以下),而从51岁开始,各家的Integrated Shield Plans – Premiums计划都缤纷超过900+了。所以继续这个增强险就得自己掏腰包了。需要说明的是这个增强险的费用是每年一买,并且逐年递加的。等你100岁的时候,就要交8500+每年。嗯,好像活到100岁有点困难……

如果你想连Deductible和Co-insurance这些额外自掏腰包项目也免掉,你还可以买一个叫Waiver Of Premium Rider的附加险,这样操作的话,你去住院就真的一分钱都不用掏了。当然,你要额外交钱。

总体说来,Integrated Shield Plan是一种纯粹的住院保险计划(和那些储蓄型保险有本质区别,也不包括日常门诊),每年一买,还可以顺便买个全保(Waiver Of Premium Rider)。只要一直买(renewal),保险公司没有理由拒绝的(unlimited lifetime)。如果中途停止买,过几年还是可以继续买的。条件是保险公司要重新评估你的健康状况,比如在这几年间你的身体出现了一些状况,这些状况是绝对排除在保险之外的(万恶的资本主义…..);另外一个额外的条件:许多疾病需要有1年的窗口期才能纳入保险体系。所有买不买,完全在于自己的利弊权衡。

Integrated Shield Plan报销流程

  1. 签medisave authorisation form 授权书(外国人请忽略此步骤)
  2. 向医院告知e-file电子单化你的Integrated Shield Plan (外国人请充分利用)
  3. 医院给出预估的账单费用
  4. 交押金(手术费用很贵的,用信用卡也是可以的)
  5. 入院治疗
  6. 哈哈,出院了,拿到医生出院报告,顺带拿点药
  7. 把interim bill临时账单结了
  8. 最终的账单(final bill)会在3-4周之后寄给你

Integrated Shield Plan现金流

  1. 入院前的押金可以用信用卡担保(外国人请站前一步)
  2. 出院后的Interim Bill 会由保险公司直接与医院进行结算(还记得入院前需要e-file你的保险计划吗?)
  3. 经过保险公司的结算后,还有自掏腰包的项目(比如Dedutible和Co-Insurance),你可以继续用Mediasave来支付(外国人请后退一步,和你没啥关系)
  4. 用完Mediasave,还有自掏腰包项目,那就乖乖刷信用卡吧(现金支付)

重点保险计划条款解释

  1. Claimable Limits
    保险申报上限,保费交的越多,可以申报的上限就越高。

  2. Policy Year
    医疗保险,每年一买,从生效的第一天到完整的一年周期称为一个policy year。买医疗保险有一个First Entry Eligible,就是如果超过一年年限(比如65岁)就不让你买了,但是如果你一直在买,那么有一个renewal guarantee,保证你可以一直买到老(lifetime)。但是如果期间中断,等同于重新申请。

  3. Deductible
    在每个Policy Year期间,如果你发生了保险申报,那么保险公司会要求一个自付金额(Deductible Amount),比如私立医院$3500限额。也就是说入院期间产生的费用只要小于$3500,你都要全部自己掏腰包。

  4. Co-insurance
    除开Deductible 自付金额外,还有一个自付比例(一般在10% — 20%)。

  5. Pro-ration factors
    浮动扣减比例,比如你的保险只是涵盖普通病房(preferred),你升级了高级病房,那么保险公司只给你保高级病房费用的85%

  6. General Practitioner
    简单点就是医院门诊医生,不用管他们是不是专家,如果他们不行,他们会为你推荐专家

  7. Outpatient treatment
    非住院治疗,包括洗肾(Kidney Dialysis),癌症放射疗法(Radiotherapy/Stereotactic Radiotherapy),化学疗法(Chemotherapy),免疫疗法(Immunotherapy/Immunosuppressants for organ transplant)和红血球生成术(Erythropoietin)等。除非你有入院治疗(Inpatient treatment),否则这部分费用也不能报销的。需要说明的是,许多保险公司有个Pre-Hospitalisation Treatment和Post-Hospitalisation Treatment条款,一般是90天,这就表示,住院前后90天的非住院治疗也是可以报销的,具体报销项目一定要和你的保险中介确认清楚。

  8. Inpatient Treatment
    住院治疗,包括手术类(inpatient and day surgery),床位(Daily Ward),医生诊断费(consultant),手术(Surgery)等等,保险重点保障对象

  9. As Charged
    保险公司表示有多少医疗费用,报销多少

10.Pregnancy Complications Benefit
妊娠并发症,保险可以报,但是会有10个月的窗口期。很简单,保险公司不想让你有孩子以后才去买保险,所以在某种意义上说,买保险要趁早。

  1. Congenital Abnormalities Benefit for Insured’s Biological Child
    新生儿并发症,保险也可以报(好像只有AIA有这个项目),但同样会10个月的窗口期,并且限制条款超多。所以从另外一种意义上说,如果在怀孕期间可以预知早产 (比如双胞胎);最好的建议就是赶紧回伟大的天朝,因为早产儿是要进ICU的,那费用可是火箭般速度。

保险报销举例

假如住院的账单是$20000,再假如你的总体保额只有$10000。

首先你最多只能保$10000,然后在这个保额基础上要减掉一个Deductible $3500,剩下的$6500 还需要减掉co-insurance 10% $650,最后保险公司只会给你支付$5850。

唉,按照上面算法,怎么看怎么可怜…… 超过Claim Limits的部分要自付,Deductible的也要自付,Co-Insurance(10%)也要自付,剩下大约50% — 80% 才由保险公司报销的。另外需要说明的是,医疗账单费用越高,其Co-Insurance自付比例就越低,但最低也要自付10%。

Tips

  1. CPF贡献比例介绍:http://mycpf.cpf.gov.sg/Employers/Gen-Info/cpf-Contri/ContriRa.htm
  2. MOH的Medishiled 和私人保险计划的比较:[http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield/Comparison_of_MediShield_and_Private_Integrated_Plans.html][1]
  3. MOH的MediaShield保险计划介绍:[http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield.html][2]
  4. MOH关于MediaShield 具体流程操作介绍:[http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield/How_MediShield_Works.html][3]
  5. CPF Medisave 现金取现:http://mycpf.cpf.gov.sg/CPF/my-cpf/Losing-Loved-One/LO2.htm
  6. Medisave 一次只能买一种Medisave-approved Integrated Shield Plan
  7. 可以购买额外的Waiver Of Premium Rider实现0支付(In-hospital dedutible和Co-insurance 10%)。但请注意:即使买了Waiver Rider,一些保险公司的条款会有一个capped at $3000 per policy year限制,也就是说10% Co-Insurance,保险公司最多给你支付到$3000每年;在有效的Policy Year之内,超出的co-insurance就要你自己掏腰包了
  8. 所有的保险,包括公司集体保险是不会管你去公立还是私立医院的,只要你的保额能够cover住,想去哪就去哪
  9. 公司的集体保险是先现金结算再报销的,这意味着你要时刻储备现金,并且是大量的现金(用信用卡估计有点悬)
  10. 新加坡主要的几家保险公司:NTUC,AIA, Great Eastern, Prudential 和 Aviva;其计划各有利弊,但总体大同小异

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