说起信用卡,也算是资本主义的万恶金融产物之一,小小的便捷变勾引你无限的消费欲望。弹指一挥间,哗啦啦的银子就从指尖溜过了,也无怪众多卡奴们多卡并用的倒还款时间差了。但这借来钱,拖银行再久,总是要还的。所以可不要小看这小小的信用卡,按照经济学理论,它可是一个皆大欢喜的产物。想想,银行为什么要白白借钱给你不要利息,除了向商家收取手续费之外,它认为借给你比借给那些死皮赖脸的国企坏账率要小很多。而你突然来了一笔未来的工资,杠杆的消费效应就明显了,所谓腰包鼓了,买什么不财大气粗呀;看那美美的银行广告:在你需要大额支出的时候,银行会帮你的当然,帮忙自然要给利息的。而商家呢,便利了你的消费,增加了销售,在来点促销,信用卡用户专享什么的,那点手续费又算什么;更关键的一点,别的商家都提供信用卡支付了,而你只能用现金,你关门是早晚的事情。这就是食物链条,环环相扣,再加上无孔不入的全球化趋势,也就迅速养肥了Visa与Master这两家最大的信用卡公司。

千万不要混淆了Visa/Master与各大银行之间的关系。农业银行是农业银行,中国银行还是中国银行,但为什么他们的卡上都有一个Visa或者Master的标志捏,主要的原因就在于支付的通道。首先Visa或者Master公司分别与各大银行签署了互联协议,这样你在任何一个银行的POS终端机刷卡时,你的消费就通过Visa或者Master的网络传递到相应的银行为你预支,月底再由相应的银行给你寄账单。所以说到底,Visa与Master是为所有的银行搭一个中介平台,这样所有的银行的POS机都可以互联互通,Visa与Master相应的收取手续费而已。咱天朝就是聪明,为啥手续费白白让你visa或者master赚去,所以天朝也弄了个银联,所以你的银行卡上除了Visa或者Master标志以外,又多了一个银联。所以本质上说阿里巴巴的支付宝与Visa,Master或是银联都是同一性质的支付中介。只是支付宝更狠点,它集中了各大银行的钱用作其他投资,算是银行上的银行。

所谓中国有中国的银联,美国就有美国的American Express(美国运通),新加坡嘛也搞个NETS。但是出了国门就不太灵光了,因为别的国家为啥要认你的银联捏;所以Visa与Master就开始大行其道起来。这就是大鱼吃小鱼的结果,Visa和Master说了,我整个欧洲都能刷,你这小小津巴布韦敢不认我的Visa/Master,我全球的银行资本可以把你的国家刷下来。再说了,我可以完成全世界的货币汇率转换,你还如此费尽心思吭哧吭哧搭网络签协议干啥呢?直接用我的好了嘛。所以你不会再看到第二个Visa或者Master了,这就叫Network Effect,呵呵。但大国还是要NB一点的,比如NB哄哄的美国,除了把资本进行全球输出,这美国运通也跟着美元飞来飞去。再看看咱天朝的银联,也随着国人鼓胀的腰包走向世界,在外国算刷银联还是Visa/Master划算,主要看其兑换手续费与兑换的汇率。但有一点,银联提供一些货币的直接人民币汇兑(比如美金、港币、新币等),而Visa/Master还需先汇兑成美金,美金再汇兑成人民币。所以大体说来,在境外使用银联网络刷卡会较Visa/Master更有优势。银联取现咱就不表了,中心思想就是,走哪个网络,就向哪个网络的老板交手续费/换汇。所以你开始明白为啥银联给的汇率要比中国银行外汇牌价上差那么一点,人家可不是活雷锋。

今天YY一下新加坡的信用卡申请,来新你会慢慢发现新加坡是一个信用卡使用异常成熟泛滥的地方。你的衣食住行都会和信用卡沾上边,这也就催生了各式各样的rebate(返现)与折扣促销。好像你恍惚间就被劫持到这个无形的消费火车头上;比如去超市买同样的东西,别人刷卡无端端地拿到折扣,你却只能用白花花的银子,于是你也跟风般的申请,等到大家都上了船,才猛然发现,这是一条纸醉金迷的不归路。但上了贼船,银行,商家各色人等岂容你随便下来,终究买单的还是我们这些消费者们。

当然,银行家也并非傻子;在你没变成PR之前,你的性质永远是Foreigner,哪天把卡刷爆,拿本护照就跑路了,它是拿你一点招都没有。但是资本家们对这些数量庞大的Foreigner自然也不会放过的,所以Debit信用卡就冒出来了,美其名曰借记信用卡,网络依然是走Visa/Master的,但后付费变成了预付费,所以即使你跑路了,也得扒光你身上的钱。

令我头痛的是,这张带Master的Debit卡有效期居然是10年,而我工资的所有吃喝拉撒全都在这张卡上,并且很本质的一点,Debit 信用卡是没有积分的,想到这心理就极度不平衡。本着风险分担与安全用卡的原则,怎么也该弄张信用卡耍耍。

新加坡的银行多如牛毛,但真正对咱实用就那么几家,而我一眼瞄中的就是DBS与Citybank。DBS凭借吃下POSB一举成为新加坡最大,网点最多的银行。而当初在新加坡寒窗苦读的日子里办的第一张也是唯一一张银行卡就是POSB的。呵呵,穷学生只图它一个,超过500块就不需要交年费。而Citybank的各式折扣与返现应该是最多的,而且基本上牢牢把持遍着布全岛地铁站的黄金位置,而它还有一个诱人的小项目,就是它的Debit Saving(借记卡)可以转账到咱天朝的任意银行,手续费只要10块(现在DBS也提供网上TT电汇了,但手续费要20块)。呵呵,我早已习惯了信用卡的自动还款,无他,找同一家银行也为了图个方便。

挑完银行还没完,每家银行的信用卡种类也是花样繁多的,比如:用于汽车加油的信用卡,用于超市购物打折的信用卡,用于吃饭打折的信用卡,用于坐地铁公交的信用卡.所以你在新加坡看到一个人手持N张信用卡,那可一点都不奇怪了。银行既然要吃你就得吃个底朝天,血不吸干,怎么可以随便放过。而且信用卡也是有年费的,折扣大的信用卡最多免你2年的年费,折扣小的会给你免5年。所以一开始看到100多新币年费,我心理又不爽了,心里盘算着等到期了,就把信用卡取消掉。嘿嘿,资本家可知道你这些小九九。取消可以呀,那你辛苦累计的积分也是拿不回来的。索性就不要算了,淡定,我们要淡定。

谁叫我穷呢,并且还有一个近乎单纯的想法,就是不想拿着钱包上班。这一卡通,还真有。Visa搞了一个Pay wave,就是无需签名的小额(100新币以下)支付,外加内置一自动充值的Ezlink(坐公交地铁用的)。呵呵,如果手机的SIM卡也能实现这些功能,那就连卡都不需要了,带着手机就行。这,相信在不久的将来也会普及的。

好了,卡选好了,就申请吧。无论是City Bank还是DBS,都是可以网上申请的,当然也有在街边的促销员拉你入伙的,他们还不时给个小礼品啥的。因为新加坡的犯罪成本极高(做错事了,要打PP的),所以街边促销是可以相信的。但针对咱外国人,信用卡还是有些条条框框的限制。比如要提供工资单,年收入要到达一定标准,还要把你护照签证一股脑儿的全搬出来,甚至要挖你的劳动合同。Citybank就是这厮,前后折腾我2个星期,又说这护照的脸不够清晰,又死皮赖脸问我要劳动合同,我也死皮赖脸就是不给,结果还是把我给据了。好吧,转投DBS,也问我要合同,我忽悠到: let me think about it。电话那端一听就急了,行行行,您是我们优质客户(P,对谁都会说优质),我们先给您申请,需要的时候再联系。嗯,我笑笑的点点头。过了一周,信用卡就突然到我家了。这里有一点和国内不太一样,只要你在卡背上签上名就可以拿去刷了,什么开卡激活都是浮云。嗯嗯,冒用他人信用卡是要坐牢的,而信用卡的透支额度有限,风险远大于收益,所以银行也就敢如此放心的把卡直接寄给我了。

BTW:

各网络汇率转换

VISA:

[http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/consumer_ex_rates.jsp][2]

MASTER:

https://www.mastercard.com/global/currencyconversion/index.html

银联:

95516客服

中国银行:

http://www.boc.cn/sourcedb/whpj/

 

ABS(新加坡银行联合会):

http://www.abs.org.sg/cms/index.php?option=com_content&task=view&id=29&Itemid=50

一个非盈利组织,里面的Consumer Guides中,分别通过中英介绍了信用卡使用指南,非常非常实用。


我是快乐的小广告

AD